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소득공제용 연금저축 펀드와 보험의 차이점
두 가지 상품 모두 세액공제 혜택은 파워볼 분석 동일하지만 파워볼사다리 저축하는 방식에서 차이가 있습니다.

​연금저축펀드는 계좌에 있는 돈으로 내가 원하는 펀드와 ETF 등을
쇼핑하듯이 사들여서 자유롭게 투자할 수 있습니다.

중도에 해지하거나 중도인출을 하게 되면 지금까지 받았던 혜택을 다시 반납해야 합니다.
해지나 인출시 원금과 이자를 포함한 전체 금액의 16.5% 기타 소득세를 떼게 되는데요

보통 저축 기간이 길기 때문에 16.5% 세금을 납부하게 되면 생각지도 않은 목돈이 세금으로
한 번에 나갑니다.
단, 여기서 세액공제를 받지 않았다면 기타 소득세도 부과되지 않는데요

​예를 들어서 소득이 없는 전업주부가 상품에 가입했다면 세액공제도 없고
나중에 해지 시 기타 소득세도 나오지 않습니다.

이렇게 나만의 재무계획(설계도면)을 스케치하고 나서 각각의 목적에 맞게 금융상품을
선택하고 자산배분을 해야 합니다.

​솔직히 일반 직장인이 이러한 과정으로 금융상품을 결정하고 돈관리를 하는 것이
쉬운 일은 아닙니다.
그래서 요즘에는 이러한 과정을 도와주는 재무관리센터가 많이 있습니다.

​처음 재무포트폴리오를 짤 때는 전문가의 도움을 받아 보시는 것도 좋은 방법이라고 생각합니다.
제가 추천드리는 곳은 <한국금융관리센터>라는 곳입니다.

< 캡쳐 : 신한금융투자 : DBnew해오름MMF펀드의 최근 기간별 수익률 >
위의 그림처럼 최근 2년간 손실은 단 한번도 없었고, 매년 수익은 그냥 은행의
예금 정도의 수준으로 수익이 납니다.

물론 이론적으로 손실을 전혀 없다라고 이야기할 수는 없습니다.
따라서 무조건 손해가 없다고 말하기는 어렵지만 현실적으로는 손실 나기가
힘들다라는 정도로 이야기를 마치겠습니다.

대부분 연금펀드(연금저축펀드)를 가입하는 분들은 좀 더 높은 수익을 원하시는 분들입니다.
그리고 제가 여러 차례 이야기를 했지만 연금펀드를 가입하는 이유는

​앞서 말한 경우는 이제 막 소액으로 매달 적립식으로 시작하는 것이라서
증시의 높고 낮음을 굳이 따질 필요가 없었습니다.
하지만 목돈이 넘어오면 이야기는 상당히 달라집니다.

왜냐하면 목돈을 계약이전을 통해서 한꺼번에 연금펀드로 넘어왔을 때 바로 그 목돈 전부를
펀드에 매수를 하게 되면 손실에 대한 위험성이 너무 커지기 때문입니다.

이럴 때에는 우선 목돈을 위에서 언급한 MMF 펀드에 일단 전부 매수를 한 이후에,
매달 조금씩 MMF 펀드를 부분 환매해서 주식형 펀드에 분할 매수하는 것을 권해드립니다.

무엇이든지 바로 하는게 중요하기 때문에 시작을 망설일 필요는 없습니다.
계약 이전을 통해서 보험사의 연금저축보험이나 은행의 연금신탁에서
목돈을 연금펀드로 넘어오시는 분들은 목돈을 한꺼번에 투자 하기보다는

제가 말씀드린대로 분할 매수를 할 것을 권해드립니다.
주식을 잘 알거나 투자를 잘 아는 분이라면 어떻게 하시든 상관은 없습니다.

그냥 알아서 잘 하실거라 믿습니다. 하지만 대다수의 사람들처럼 투자나 펀드 또는
주식을 모르는 분이라면 당자의 수익에 집착하지 마시고,
연금으로 쓸 생각으로 65세를 바라보고 마음 편한 투자를 하기를 권해드립니다.

그리고 만기가 되면 원금에 약간의 이자를 붙인 돈을 찾게 됩니다.
하지만, 제로금리 시대에는 이런 방식으로는 물가상승률도 따라가지 못합니다.

그래서 최근에는 증권사를 통해 연금축펀드를 개설해서 펀드나 ETF를 매수하는 방식으로
추세가 변화되고 있습니다. 저는 개인적으로 펀드보다도 ETF를 추천합니다.

그럼 연금저축펀드 투자 절차에 대해서 말씀드리겠습니다.

  1. 연금저축펀드계좌 개설
    가까운 증권사 또는 선호하는 증권사에 연금저축펀드 계좌개설이 가능한 지 알아보고,

요즘 초저금리 시대에 일단 16.5% 이자를 먼저 주고 시작하는 상품은 어디에도 없습니다.
그리고 이자에 대해서 먼 훗날 만기까지 과세를 이연하는 점도 복리의 이점을
생각해보면 매우 큰 혜택입니다.

노후대비 여유자금이 있는 분은 400만원을 넘어서 IRP로 300만원 더해서
연말정산혜택을 700만원까지, 연금저축+IRP 과세이연을 연간
1,800만원까지 확대할 수도 있습니다.

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